Страхование особо опасных объектов
Вопросы о промышленной безопасности и страховании связанных с этим рисков не раз обсуждались на федеральном уровне с середины 2000-х. Обеспокоенность можно объяснить, прежде всего, тем, что Россия – это индустриальное государство с достаточно высокой плотностью населения в зонах нахождения опасных объектов. Большинство опасных объектов (гидротехнические сооружения, заводы и фабрики, плотины, подъемные механизмы и т.п.) – это наследие Советского Союза, причем наследие с очень большим сроком эксплуатации. Износ оборудования достигает 50% и более, что существенно повышает вероятность аварий, при этом в зонах потенциальной опасности проживает большое количество граждан.
Аварии на шахте «Распадская» и Саяно-Шушенской ГЭС – это лишь верхушка айсберга, а реальный уровень опасности намного выше. Связано это, прежде всего, с непрофессиональной эксплуатацией опасных объектов при переходе их в частные руки в 90-е года прошлого века и с общей запущенностью строительного комплекса в постперестроечное время. Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии снимает проблемы «имитационного» страхования, которое не обеспечивало полноценного страхового покрытия (согласно ст. 15 Федерального закона от 21.07.1997 № 116-ФЗ «О промышленной безопасности» максимальная страховая сумма составляла всего 7 млн. руб.). О реальном состоянии ОПО можно судить по тому большому количеству предписаний, которые выдавались надзорными органами их владельцам и большим количеством страховых случаев на объектах.
Соответственно, Россия имела все предпосылки введения обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов. Принятый в июле 2010 года закон имеет ряд важнейших целей: повышение социальной защищенности потерпевших в результате снижения их расходов в случае возникновения аварии на опасных объектах, снижение нагрузки на бюджеты всех уровней по выплате компенсаций потерпевшим в результате аварий и повышение финансовой устойчивости предприятий-владельцев.
Сказать честно, ничего принципиально нового не произойдет, подобный вид страхования уже был, он понятен и достаточно распространен. Но изменится отношение к нему – и со стороны страховщиков, и со стороны предприятий-владельцев ОПО. Его значимость, в силу закона об обязательном страховании, становится выше, чем было до этого.
Изменения в законодательстве представлены в табл. №1
Таблица №1
| До 1 января 2012 года | После 1 января 2012 года | |
|---|---|---|
| Страховые компании, которые могут осуществлять данный вид страхования | Любая страховая компания, обладающая лицензией на данный вид страхования | Страховая компания – член Национального союза страховщиков ответственности (НССО) при наличии лицензии на обязательное страхование опасных объектов |
| Вид страхования | Вмененное | Обязательное |
| Правила страхования и тарифы | У каждой страховой компании свои | Единые для всех страховых компаний, утвержденные Правительством РФ |
| Возмещение сотрудникам страхователя | Не выплачивается | Выплачивается |
| Экологический вред | Застрахован | Не застрахован |
| Возмещение расходов за нарушение условий жизнедеятельности | Нет | Есть |
| Компенсационные выплаты | Нет | Есть |
| Максимальный размер выплат | От 100 тысяч рублей до 7 миллионов рублей | От 10 миллионов рублей до 6,5 миллиардов рублей |
Предусматривается поэтапное вступление закона об ОПО в силу. 1 января 2012 года – начало страхования; с 1 апреля 2012 начнут применяться штрафы к владельцам объектов за невыполнение обязанности по страхованию); 1 июля 2012 – начало осуществления компенсационных выплат; 1 января 2013 года – вступление закона в силу в отношении государственного и муниципального имущества, а также лифтов и эскалаторов в многоквартирных домах.
К опасным объектам, владельцы которых обязаны осуществлять обязательное страхование, относятся объекты, расположенные на территории Российской Федерации и подлежащие регистрации в государственном реестре в соответствии с законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов или подлежащие внесению в Российский регистр гидротехнических сооружений в соответствии с законодательством о безопасности гидротехнических сооружений, а именно:
- АЗС;
- Гидротехнические сооружения – водовыпускные сооружения, плотины, здания гидроэлектростанций, водосборные, водовпускные и водовыпускные сооружения, туннели, каналы, насосные станции, судоходные шлюзы, судоподъемники, сооружения, предназначенные для защиты от наводнений и разрушений берегов водохранилищ, берегов и дна русел, сооружения (дамбы), ограждающие хранилища жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, устройства разрывов на каналах и другие сооружения, предназначены для использования водных ресурсов и предотвращения негативного воздействия вод и жидких отходов;
- Опасные производственные объекты, на которых:
- получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества (воспламеняющиеся, окисляющие, горючие, взрывчатые, токсичные, высокотоксичные, а так же представляющие опасность для окружающей среды);
- используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля / при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;
- используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы;
- получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;
- ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.
К потерпевшим, имеющим право на страховое возмещение, по данному виду страхования относятся:
- физические лица, включая работников страхователя, жизни, здоровью и (или) имуществу которых, в том числе в связи с нарушением условий их жизнедеятельности, причинен вред в результате аварии на опасном объекте,
- юридические лица, имуществу которых причинен вред в результате аварии на опасном объекте.
Таким образом, Законом предусмотрены пять видов страхового возмещения: за вред, причиненный жизни (кормильца), здоровью, имуществу физических лиц, имуществу юридических лиц и жизнедеятельности. Предельные размеры страховых выплат по каждому виду возмещения приведены в табл. 2
Таблица 2.
Предельные размеры страховых выплат, руб.
| Возмещение за вред | Предельная страховая выплата на одного потерпевшего |
|---|---|
| жизни | 2 млн. руб. за смерть кормильца 25 тыс. руб. на погребение |
| здоровью | 2 млн. руб. |
| имуществу физических лиц | 360 тыс. руб. |
| имуществу юридических лиц | 500 тыс. руб. |
| жизнедеятельности | 200 тыс. руб. |
Расчет страховых тарифов по страхованию гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте осуществлялся в соответствии с положениями Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденной распоряжением Федеральной службы Российской Федерации по надзору за страховой деятельностью №02-03-36 от 08 июля 1993 года и рекомендованной страховым компаниям.
Отсутствие полиса при эксплуатации опасного объекта влечет наложение административного штрафа:
- некоторые страховые компании снижают стоимость страховой премии за счет увеличения франшизы*, или же исключения из договора страхования понятия ретроактивного периода**,
- После ужесточения увеличенных требований к уставному капиталу и членству в Национальном союзе страховщиков ответственности некоторые страховщики заключают договоры вообще незаконно.
Несмотря на обязательность страхования и увеличение страховых премий, стоит помнить, что закон в первую очередь работает в интересах владельцев ОПО, защищая их от непредвиденных расходов, связанных с обязанностью возместить причиненный вред потерпевшим при аварии, защищает граждан страны, их законные интересы в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, связанных с авариями на предприятиях, эксплуатирующих ОПО. Закон устанавливает конкретные размеры страховых выплат потерпевшим или их родственникам в части возмещения вреда жизни, здоровью, имуществу граждан, что, наконец, снижает нагрузку на бюджеты всех уровней.
*франшиза в страховании – это предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков страхователя, не превышающих заданной величины (от 1 до 5%).
**ретроактивный период – это период времени действия страхования, устанавливаемый в договоре страхования, который начинается с согласованной сторонами предшествующей заключению договора страхования даты (ретроактивной даты), указанной в договоре страхования, и заканчивается в момент начала Периода страхования, недостатки работ, допущенные в течение которого, покрываются настоящим страхованием.
