Десятки тысяч россиян лишатся доступа к ипотеке. Так Центробанк спасет заемщиков, которым грозит финансовая катастрофа в ближайшие пять лет
Тысячи россиян могут в ближайшее время столкнуться с невозможностью взять ипотечный кредит: это связано с намерениями Центробанка (ЦБ) ограничить выдачу потребительских кредитов для погашения первых взносов по жилищным. Остаться без жилья, говорят эксперты, теперь рискуют многие семьи.
По словам руководителя департамента финансовых рейтингов Национального рейтингового агентства Карины Артемьевой, инициатива прежде всего призвана защитить самих потребителей кредитов. «Риск заключается в том, что в случае с потребительским кредитом, в отличие от ипотечного, происходит не только увеличение его суммы, но и стоимости. Такие кредиты часто берут люди, которые хотят купить новую квартиру, но не могут реализовать старое имущество. Это сделка с банком — займ со вспомогательным условием», — объясняет собеседница «URA.RU». При этом, уточняет она, человек может попасть в непростую ситуацию: либо новостройка не будет сдана в срок, либо не получится продать вторичное жилье.
Потребительские кредиты на первый взнос берут люди, которые просто не располагают нужными средствами в данный момент жизни. «Для россиян именно такой способ безусловно удобен, так как нет необходимости копить на первоначальный взнос», — поясняет агентству начальник управления клиентского обслуживания АО Банк «Развитие-Столица» Сергей Фарберов. При этом, по его словам, заемщик попадает в очень непростую ситуацию. «На текущий момент банки предлагают ипотеку с первоначальным взносом 10-15%. Кредитная нагрузка будет состоять из двух платежей. Платеж по потребительскому кредиту с учетом высокой ставки и относительно короткого срока кредитования будет соизмерим с платежом по ипотеке», — говорит он.
По мнению директора института стратегического анализа компании «Финансовые и бухгалтерские консультанты» Игоря Николаева, Центробанк извлекает уроки из предыдущих кризисов. «Вспомним, в какое трудное положение попадали заемщики, тогда еще валютные, которых сейчас практически нет. Сейчас все население в кредитах, и ситуация будет только ухудшаться, Центробанк в этом случае правильно оценивает будущие риски», — замечает собеседник «URA.RU».
Невыгодна подобная ситуация и банкам, говорит Ферберов. «Вероятность невозврата высокая, так как у заемщика существенно вырастет кредитная нагрузка после получения ипотеки. Выявить же подобные схемы практически невозможно, потому что потребительский кредит заемщик получает наличными и, по сути, тратит по своему усмотрению», — уточняет он.
В необходимости подобного нововведения усомнился старший эксперт Института экономической политики имени Гайдара Сергей Жаворонков. «Мне не кажется, что в этом есть серьезная и важная проблема. Кредитование зависит в первую очередь от платежеспособности заемщика. Это персональный выбор каждого», — отметил он. По его словам, действительно есть опасность, что некоторые россияне теперь полностью лишатся возможности приобретать жилье — «любые ограничения не слишком полезны».
Фото: Владимир Жабриков © URA.RU
Собственно, данное явление в миниатюре мы все недавно наблюдали: банки выдавали кредиты без адекватного обеспечения, непонятно кому, в результате получили гигантские убытки (а принимавшие решения лица - гигантские прибыли, но это уже другая история), которые были фактически покрыты ЦБ в целях "сохранения системообразующих". Но при большем масштабе явления ни ЦБ, ни что-либо иное уже не поможет - пойдет каскадный процесс, развивающийся уже по собственным законам...
Так проблема в тотальном коллапсе финансовой системы - кризисе неплатежей, когда процент "плохих долгов" превышает предел прочности системы (зависит от многих факторов, и конкретное число уверенно назвать не сможет ни один честный эксперт), приходит полярный зверек...
Народ же пока тупо верит, что власть, даже при самом неблагоприятном сценарии, все-же не допустит массового отъема активов, заложенных банкам по кредитам, из-за опасения социального взрыва.
Любому разумному человеку ясно, что бесконечно так тянуться и не может, и такая система просто схлопнется. Единственный способ что-то тут исправить - резкий рост доходов населения, а для этого нет никаких предпосылок. Финал такой системы совершенно очевиден, тут не нужно быть "биржевым аналитиком" или кем-то подобным.
Проблема очень серьезная - когда началось посткрымское падение реальных доходов населения, многие стали пользоваться кредитными картами, а особо одаренные - и просто кредитами для поддержания привычного качества жизни... Дескать, ну какой-то небольшой период подождать, а потом всё вернется и наладится. Не вернется и не наладится, очевидно, будет лишь хуже и хуже - никаких оснований для положительных прогнозов нет даже по совершенно официальным данным. А долги копились, и продолжают накапливаться. Люди "перекредитовывались" - беря новые кредиты на большие суммы, чтобы закрыть старые... И процесс этот продолжается.
Специалисты бьют тревогу: доходы граждан падают, а количество кредитов растет
Закредитованная Россия
Платежи по ипотеке и так сложнее всего отдавать в первые годы. Если ещё и оплату кредита добавить - то и не мудрено не потянуть это бремя. Мне кажется если нет возможности накопить даже на первый взнос - с ипотекой стоит повременить.