Страхование строительно-монтажных рисков

Причины примерно одни и те же: как правило, здание было продуктом самостроя, и у застройщика не было ни ордера технической инспекции, ни разрешения на строительство, ни квалифицированных инженерно-технических работников.

Статистика свидетельствует, что если в 15%  из всех случаев аварий на стройках причина обрушений – бракованные или низкокачественные материалы, то в 13,5% – ошибки проектировщиков. Последний пункт включает и случаи, когда не были предусмотрены возможные аномальные температуры, землетрясения, подтопления из-за наводнений, паводков и т.п. То есть халтурно проводились инженерные изыскания, в результате которых и должен появиться прогноз – насколько крепким обязан быть дом, исходя из геологических и природных особенностей участка.

Не секрет, что в строительной отрасли часть рынка занимают фирмы-однодневки, которые под вывеской «коммерческого» саморегулирования занимаются халтурным строительством. Несомненно, за такие фирмы в случае причинения вреда вследствие недостатков строительных работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства несет ответственность саморегулируемая организация, членом которого является фирма.

В данной статья я бы хотела затронуть эту тему с несколько другой стороны. А именно о страховании финансовых рисков компаний с устоявшейся репутацией и определенными постоянными объемами строительства.

К сожалению, зачастую предотвратить аварии на строящихся объектах не под силу, даже компаниям с солидным опытом работы, у которых за спиной реализация крупнейших и технически сложных объектов.

Учесть все риски практически невозможно, но можно минимизировать финансовые издержки, связанные с их непредвиденным разрушением. И самым эффективным инструментом является страхование строительно-монтажных рисков. Именно поэтому в строительные сметы, где заказчиком выступает государство, муниципальные органы власти уже много лет закладываются расходы на страхование.

Восприятие страхования СМР клиентами меняется достаточно медленно. Для многих из них это до сих пор своего рода «принудиловка», и только единицы понимают полезность страхования и стремятся к более широкому и соответствующему их интересам страховому покрытию. Почему так происходит? Во-первых, это фактор уверенности профессионалов в том, что у них-то ничего не может случиться – наше российское «авось». Во-вторых, строительное страхование в России имеет не такую уж долгую историю – от силы 15-17 лет. Фактически еще идет подготовительно-образовательный период. В-третьих, практически полное отсутствие страхования в частном секторе, что связано и с экономикой (желание сэкономить на стоимости строительства, которое особенно часто проявляется в условиях подготовки к тендеру, когда надо занизить цену по сравнению с конкурентами), и с психологией частных инвесторов, которые по своему складу являются людьми, склонными рисковать самостоятельно. С одной стороны, клиенты осознают, что страхование позволяет экономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба, и это дает возможность подрядчику использовать эти средства в качестве оборотного капитала. С другой стороны, элемент «вмененности», безусловно, есть и будет сохраняться какое-то время. Заказчик в договоре подряда в большинстве случаев принудительно требует страховать выполняемые подрядчиком работы, включая гражданскую ответственность за нанесение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Реально страхуют свои риски филиалы или дочерние компании известных международных строительных организаций, работающих в России. Они уже привыкли к тому, что такое страхование "должно быть", что оно – естественная составляющая бизнес-процесса. Так же, как правило, страхуют строительно- монтажные работы и свою гражданскую ответственность строительные корпорации, занимающиеся крупными проектами. При этом многие небольшие строительные компании зачастую полностью отказываются от страхования строительных рисков. Низкий уровень проникновения страхования в строительную сферу еще связан с тем, что риск-менеджмент в строительных компаниях не всегда находится на должном уровне.

Но в принципе, развитие данного рынка - это лишь вопрос времени. Еще три-четыре года назад руководители строительных организаций сомневались, что страхование способно обеспечить финансовую устойчивость предприятия, повысить конкурентоспособность и компенсировать непредвиденные убытки на всех этапах реализации строительного проекта. Но с тех пор многие строительные компании приобрели опыт успешного сотрудничества со страховыми организациями и получили компенсации понесенных убытков на застрахованных объектах. А ничто так не располагает к сотрудничеству со страховщиком, как позитивный опыт урегулирования убытков.

Страхователем может выступать генеральный подрядчик, т. к. статья 741 ГК РФ говорит о том, что риск случайной гибели или повреждения объекта строительства, составляющего предмет договора строительного подряда, до приемки этого объекта заказчиком несет подрядчик, а так же заказчик-застройщик, имеющий имущественный интерес в объекте строительства по завершению работ.

Объектами страхования могут быть:

• объекты строительных, монтажных и других работ в соответствии с заключенными Страхователем договорами подряда или контрактами (объекты контрактных работ), включая строительные материалы и конструкции, монтируемое оборудование и установки;
• материалы и оборудование, предоставляемые заказчиком сверх контракта с подрядчиком, при условии, что их стоимость отдельно и дополнительно включена в общую страховую сумму по полису;
• по соглашению сторон и при установлении особых страховых сумм также могут быть застрахованы оборудование стройплощадки, строительная техника и механизмы, другие объекты и имущественные интересы в связи с выполнением указанных выше работ.
• объекты нового строительства, реконструкции, реставрации, технического перевооружения.
• находящихся рядом со стройплощадкой зданий и сооружений или частей строений, а также другого имущества, принадлежащего, находящегося под контролем или управлением или на ответственности заказчика или подрядчика, которые могут пострадать в результате проведения СМР.
• временных сооружений на строительной площадке (временных зданий и сооружений, бытовых помещений строителей, складских помещений).
• имущественных интересов страхователя (и/или лица, ответственность которого застрахована), связанных с необходимостью компенсировать ущерб, причиненный в ходе строительства жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (страхование гражданской ответственности перед 3-ми лицами при СМР).
• послепусковые гарантийные обязательства.
• послепусковые гарантии, если предусмотрено страхование гарантийной эксплуатации объекта; тогда срок страхования продлевается и на этот период.
• пуско-наладочные работы;
• благоустройство территории;

Страховые компании могут предложить застраховать следующие риски:

• взрыв, удар молнии;
• оседание и просадка грунта, обвал, оползнь;
• взрыв газовых баллонов, котлов и другого технического и гидротехнического оборудования, аппаратов, машин и прочих аналогичных устройств;
• падение кранов, поднимаемых грузов, блоков и частей;
• аварии инженерных сетей;
• ошибки, небрежность при выполнении строительных и монтажных работ;
• обрушение конструкций или их секций и частей;
• любые другие внезапные и непредвиденные события на территории страхования, не исключенных правилами страхования и страховым полисом.
• гибель или повреждение объекта СМР;
• резкое и непрогнозируемое изменение погодных условий (резкие ветровые нагрузки, ливневые дожди, град, резкие перепады температур);
• нарушения технологической последовательности производства работ и отступления от проекта производства работ, нарушения правил производства работ и техники безопасности;
• перерывы в бетонировании;
• наезд транспортных средств и строительной техники;
• аварии грузоподъемной техники в процессе монтажа;
• ошибки в проектных решениях, ошибки в расчетах нагрузок и воздействий;
• низкие показатели прочности и эксплуатационной надежности оснований фундаментов зданий и сооружений;
• нарушения требований распределения нагрузки в точках опоры несущих конструкций на каменную кладку;
• пожар в результате производства огневых, отделочных и сварочных работ
• несоблюдение требований консервации и охраны приостановленных строительством объектов;
• Противоправных действий третьих лиц, включая кражу со взломом и грабеж.
• Падение летательных аппаратов.

Некоторые страховые компании оставляют комплекс мероприятий по предупреждению страховых случаев.

Период страхования:

Cтрахование действует в течение всего срока выполнения контрактных работ, холостых и рабочих испытаний оборудования, начиная с выполнения подготовительных работ либо выгрузки первой партии застрахованного имущества на строительной площадке и заканчивая моментом сдачи объекта в эксплуатацию;

Действие полиса может быть продлено на предусмотренный договором подряда гарантийный период в отношении принятых в эксплуатацию объектов контрактных работ.

Страховые суммы устанавливаются:

• для объектов контрактных работ – исходя из их полной контрактной (сметной) стоимости строительства, включая стоимость строительных материалов и конструкций, монтируемого оборудования и установок, работ по проектированию, расходы на заработную плату, расходы по перевозке, таможенные пошлины и сборы;
• для материалов и оборудования, предоставляемых заказчиком работ, а также существующего имущества – исходя из действительной стоимости этих материалов, оборудования и имущества;
• для оборудования стройплощадки, строительной техники и механизмов – исходя из действительной стоимости имущества.

Стоимость страхования.

Расчет стоимости страхования производится с учетом всех характеристик конкретного строительно-монтажного проекта, в том числе, на основе следующей проектно-сметной документации:

• договор подряда;
• пояснительная записка к проекту;
• объектовая смета и график проведения работ;
• свидетельство о допуске к определенному виду или видам работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства.
• генеральный план строительной площадки.
• При определении стоимости страхования учитываются следующие факторы:
• степень подверженности строительной площадки рискам (климатические и геологические условия, например вероятность наступления землетрясения, наводнения, просадки грунта и т.д.);
• конструктивные особенности объекта и свойства строительных материалов;
• методы и технологии выполнения СМР;
• квалификация и опыт подрядчика при проведении данного вида;
• сложность объекта, например, такие показатели как:
• Производство работ в условиях плотной городской застройки
• Строительство зданий и сооружений высотой 25 м и более
• Производство работ в охранной зоне действующих инженерных коммуникаций
• Строительство подземных сооружений на глубине 10 м и более
• Производство работ под водой на глубине 10 м и более
• Производство работ на территории действующих транспортных сооружений без полного закрытия движения транспорта по ним
• Реконструкция, реставрация, капитальный ремонт зданий и сооружений, являющихся памятниками архитектуры, истории и культуры
• Производство работ в ночное время и т.д.

Крайне важно обеспечение страхованием объектов, которые строятся к определенному мероприятию, поскольку они несмотря ни на что должны быть сданы в эксплуатацию в намеченные сроки. Это может привести к серьезным репутационным и финансовым потерям строительной компании.

Зачастую эти объекты уникальные, «штучные» и очень сложные с технической точки зрения. Нередко при их строительстве применяются инновационные технологии. Поэтому для страхования таких объектов применяются индивидуальные тарифы, поскольку зачастую просто нет аналогов. Это все дополнительные факторы риска. Поэтому любой нормальный страховщик, который думает о финансовой устойчивости и действительно планирует отвечать по своим обязательствам, будет вынужден вести достаточно плотный мониторинг строительных работ. Это необходимо для того, чтобы иметь уверенность в том, что соблюдаются правила и работа ведется строго по проекту. Кроме того страхование строительных рисков без перестрахования в принципе невозможно, такие крупные риски не может оставить на себе ни одна добросовестная страховая компания, вместе с этим автоматически повышается тариф договора страхования.

Следует отметить, что страхование строительно-монтажных рисков при всех его возможностях, а также при наличии солидных индустриальных страховщиков является лишь одним из инструментов риск-менеджмента строительных компаний – системы мероприятий, направленных на снижение степени риска и предотвращение убытков. К таким мероприятиям относится разработка внутренних регламентов безопасности труда (производственной безопасности) с возможной последующей сертификацией предприятий по международным стандартам ISO/OHSAS, безусловное соблюдение предприятием действующих нормативов (ППБ, СНиП, ГОСТ, ВСНП, ПУЭ других).

В свою очередь, страхование строительно-монтажных рисков также подразумевает комплекс мероприятий по контролю над рисками, в частности инженерные сюрвеи, производимые специализированными сюрвейерскими организациями. Сюрвейерские отчеты помимо детального описания строительного проекта, систем, устройств и мероприятий по защите строительного объекта содержат рекомендации по уменьшению степени риска и предотвращению ущерба.

Подытоживая сказанное, можно констатировать, что современные строительные проекты являются высокостоимостными, высокотехнологичными и вместе с тем высокорисковыми, поэтому задача страхования строительно-монтажных рисков заключается в разработке индивидуальной страховой программы для каждого конкретного проекта и выработке рекомендаций по снижению степени риска и предотвращению ущерба.